Карта проезда
Расторжение кредитного договора: в судебном порядке или добровольно?
Расторжение кредитного договора в судебном порядке — мера, к которой стоит прибегнуть в крайнем случае, чтобы избежать временных затрат и дополнительных расходов. Судебная процедура понадобится не во всех ситуациях — иногда договор с банком можно расторгнуть на основании обоюдного согласия сторон.
Когда кредитный договор прекращается автоматически
Срок договорных отношений относится к важным условиям сделки, которые отражаются в тексте кредитного соглашения. Типовая формулировка — договор считается прекращенным с момента полного расчета по кредиту и другим договорным платежам между сторонами. Таким образом, погашение заемной суммы, включая проценты, приводит к прекращению кредитного договора в силу закона. Однако даже если подобная формулировка в тексте соглашения отсутствует, срок соглашения считается прекратившимся в связи с полным исполнением кредитного обязательства — такая норма закреплена в ст. 408 ГК РФ. Документально фиксировать факт расторжения договора с финансовой организацией (доп. соглашением, заявлением и др.) не потребуется. Впрочем, следует внимательно отнестись к сопутствующим обязательствам, подписанным параллельно с кредитным договором, к примеру, соглашение об обслуживании банковского счета, договор залога, поручительства. Сроки действия указанных обязательств устанавливаются по-разному, и лучше подстраховаться, запросив справку об отсутствии долга по основному договору, а также письменно оформить прекращение обязательств по сделкам, обеспечивающим основное обязательство.
Внимание!
Оставив этот вопрос на усмотрение кредитной организации, вы рискуете по истечении определенного времени получить от кредитора требование об оплате образовавшейся задолженности или исполнения вновь возникших обязательств. Поэтому, старайтесь документировать выполнение договора в письменной форме и с теми формулировками, которые не позволяют кредитной организации его толковать в своих интересах.
Последствия возникновения непогашенной задолженности
Противоположная ситуация складывается в том случае, когда формально действие кредита закончилось, а фактически заемная сумма полностью не погашена. Если не можете заплатить, то послушайте рекомендации специалистов — не прячьтесь от банка: это неправильно и бесполезно, и вы добьетесь лишь того, что на контакт с вами выйдет опытный сотрудник коллекторского агентства, который уж точно заставит заплатить по долгам в ущерб вашим интересам. В этом случае лучше незамедлительно проконсультироваться с юристом специализирующимся в области кредитной задолженности для определения дальнейшей стратегии общения с коллекторским агентством и выработки механизмов для урегулирования возникшей ситуации.
Один из вариантов – подписание соглашения о реструктуризации, дополнительного соглашения к основному обязательству, новация. Но следует помнить, что получение согласия кредитной организации не является панацеей и подразумевает под собой проверку документа опытным юристом.
Досрочное прекращение кредитных правоотношений
В условиях реалий современного банковского сектора возможность досрочного возврата заемных средств — обычная практика, которая вполне соответствует законодательным нормам. Типовые формы кредитных обязательств содержат условие о праве заемщика на досрочное погашение займа без дополнительных платежей или штрафов.
В таких случаях проценты за пользование кредитными средствами оплачиваются только за период фактического пользования, так что в досрочной выплате заинтересован прежде всего сам заемщик. Погасили долг заблаговременно? Прекращение кредитного договора происходит автоматически, вследствие выполнения обязательств. Даже если прямое указание в тексте отсутствует, вы можете отразить досрочное исполнение в своем требовании, адресованном банку — и, таким образом, зафиксировать момент полного расчета по кредиту.
Некоторые аспекты прекращения кредитных обязательств в судебном порядке
В некоторых ситуациях договор расторгается исключительно судом: такая прерогатива установлена законодателем, чтобы обеспечить однозначную квалификацию юридических фактов, имеющих для сторон оценочный характер. Так, статьей 450 ГК РФ предусмотрена судебная процедура для расторжения правоотношений вследствие существенного отступления сторонами от существа договоренностей и неисполнения взятых на себя обязательств. В таком ключе могут расцениваться незаконные и несоразмерное повышение кредитором процентной ставки, неправильному зачислению внесенных средств, наложению дополнительных санкций на должника — то есть такие действия банка, в результате которых заемщик не может рассчитывать на ту выгоду, которую предполагал для себя изначально.
Еще одно основание для расторжения кредитного договора в судебном порядке – существенное изменение обстоятельств, которые имели место при заключении сделки (ст. 451 ГК), к которым можно отнести потерю заемщиком источника дохода, работы и т.д. Однако по ипотечным кредитам финансовые организации могут требовать обязательного страхования таких случаев, чтобы возместить собственные убытки за счет страховых выплат.
Примерная процедура одностороннего расторжения договора через суд
Не спешите с подачей иска — начните с досудебной претензии: не исключено, что обращение в банк подействует и вам удастся провести расторжение договора без дополнительных расходов.
- Направьте письменное предложение о расторжении обязательства. Укажите желаемый срок для ответа или воспользуйтесь общепринятым 30-дневным сроком для рассмотрения претензии, отправьте письмо почтой или вручите представителю банка под расписку с отметкой о получении на вашем экземпляре. Подождите до окончания срока: отказной ответ или неполучение ответа будет дополнительным доказательством нарушения ваших прав в суде. Шансы на «нужный» ответ повысит грамотно составленное заявление — вы можете поручить эту задачу юристам «Простых решений», специализирующихся на кредитных спорах;
- Договориться не удалось? Не беда — пришло время обращаться в суд. Для этого потребуется составленное по всем правилам процессуального законодательства исковое заявление, подкрепленное подходящими доказательствами и документами;
- Иск принят и назначено слушание? Вам необходимо явиться в судебное заседание к назначенному времени, имея при себе паспорт и оригиналы документов, истребованные судом. Нет возможности тратить время или не знаете, как правильно себя вести в заседании? Вам не обязательно присутствовать в суде — можете оформить нотариальную доверенность представителю, который грамотно проведет ваше дело и получит судебное решение.
Вам не нужно разбираться в тонкостях законодательства и хитросплетениях процедуры судебного разбирательства, все это возьмет на себя доверенное лицо, юрист компании «Простые решения». Мы готовы оказать содействие и в случае, если ответчик решит обжаловать судебный акт – составим необходимые процессуальные документы и примем участие в судебных заседаниях.
Нажимая кнопку, я принимаю соглашение о конфиденциальности и соглашаюсь с обработкой персональных данных.